Издержки господдержки: как и зачем меняли программу помощи ипотечникам. Программа помощи ипотечным заемщикам возобновляет работу На реализацию помощи ипотечным заемщикам когда

Приказ Минстроя России от 30.08.2017 N 1184/пр "О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим...

Приложение N 2

к приказу Министерства строительства

и жилищно-коммунального хозяйства

Российской Федерации

от 30.08.2017 N 1184/пр

ПОЛОЖЕНИЕ

О МЕЖВЕДОМСТВЕННОЙ КОМИССИИ ПО ПРИНЯТИЮ РЕШЕНИЙ

О ВОЗМЕЩЕНИИ КРЕДИТОРАМ (ЗАЙМОДАВЦАМ) ПО ИПОТЕЧНЫМ

ЖИЛИЩНЫМ КРЕДИТАМ (ЗАЙМАМ) УБЫТКОВ (ИХ ЧАСТИ), ВОЗНИКШИХ

В РЕЗУЛЬТАТЕ ПРОВЕДЕНИЯ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ

КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ) В СООТВЕТСТВИИ С УСЛОВИЯМИ ПРОГРАММЫ

ЖИЛИЩНЫМ КРЕДИТАМ (ЗАЙМАМ), ОКАЗАВШИХСЯ В СЛОЖНОЙ

ФИНАНСОВОЙ СИТУАЦИИ

1. Межведомственная комиссия по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Межведомственная комиссия), создана во исполнение пункта 2 постановления Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. N 961 "О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации" в целях повышения эффективности реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной жизненной ситуации (далее - программа помощи).

2. Межведомственная комиссия в своей деятельности руководствуется Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, настоящим Положением и Порядком работы Межведомственной комиссии.

3. Межведомственная комиссия формируется в количестве не менее девяти членов, включая председателя, заместителя председателя и членов Межведомственной комиссии.

4. Основными функциями Межведомственной комиссии являются:

Рассмотрение в соответствии с пунктами 7 и Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Основные условия), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" обращений кредиторов (заимодавцев) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечных агентов, осуществляющих деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом (далее - кредиторы-участники программы помощи, программа помощи);

Принятие решений о возможности (невозможности) увеличения возмещении кредиторам-участникам программы помощи предельной суммы возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу);

Принятие решений о возможности (невозможности) осуществления акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (далее - АО "АИЖК") выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) при несоблюдении не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 Основных условий.

5. Межведомственная комиссия осуществляет свою деятельность в соответствии с утвержденным порядком ее работы.

6. Заседания Межведомственной комиссии проводятся в форме заочного голосования не реже одного раза в месяц. В случае необходимости по решению председателя Межведомственной комиссии заседания могут проводиться в очной форме.

7. Заседание Межведомственной комиссии считается правомочным, если в нем приняли участие не менее половины ее членов.

Заочное голосование считается состоявшимся в случае, если не менее половины членов Межведомственной комиссии представили в установленный срок надлежащим образом оформленные опросные листы. Решения путем заочного голосования принимаются при отсутствии членов Межведомственной комиссии. Вопросы, по которым не приняты решения путем заочного голосования, могут быть рассмотрены на заседании Межведомственной комиссии

8. Председателем Межведомственной комиссии по должности является заместитель Министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации.

9. Председатель Межведомственной комиссии:

осуществляет общее руководство работой Межведомственной комиссии;

утверждает формы документов, необходимых для организации работы Межведомственной комиссии;

созывает заседания Межведомственной комиссии;

утверждает повестку дня заседания Межведомственной комиссии и перечень вопросов, выносимых на заочное голосование, устанавливает дату окончания срока представления заполненных опросных листов и дату определения результатов заочного голосования;

рассматривает поступившую от членов Межведомственной комиссии информацию и поступившие опросные листы членов Межведомственной комиссии в случае проведения заочного голосования.

10. В отсутствие председателя Межведомственной комиссии при организации и/или проведении заседания Межведомственной комиссии его обязанности исполняет заместитель председателя Межведомственной комиссии.

11. Ответственный секретарь Межведомственной комиссии:

ведет протокол заседания и оформляет решения Межведомственной комиссии;

организует работу по подготовке заседаний Межведомственной комиссии, формирует по согласованию с председателем Межведомственной комиссией повестку дня заседания и список приглашенных на заседание лиц (при необходимости), а также обеспечивает получение материалов по вопросам, подлежащих рассмотрению на заседании Межведомственной комиссии;

привлекает специалистов АО "АИЖК" для анализа предоставленных кредиторами-участниками программы помощи запросов на предмет корректности их составления и проверки комплектности поступивших документов;

информирует членов Межведомственной комиссии и лиц, приглашенных на заседание, о повестке дня заседания, дате, месте, времени его проведения, а также направляет копии материалов, подлежащим к рассмотрению на заседании Межведомственной комиссии;

подготавливает опросные листы по вопросам, вынесенным на заочное голосование, и направляет их членам Межведомственной комиссии;

уведомляет членов Межведомственной комиссии о дате окончания срока предоставления заполненных опросных листов и дате определения результатов заочного голосования;

представляет председателю Межведомственной комиссии поступившие опросные листы членов Межведомственной комиссии в случае проведения заочного голосования;

оформляет протоколы заседания (заочного голосования) Межведомственной комиссии;

обеспечивает учет и хранение документации по вопросам деятельности Межведомственной комиссии;

согласовывает с председателем Межведомственной комиссии и по факту согласования подписывает протокол заседания Межведомственной комиссии;

направляет копии протокола заседания Межведомственной комиссии ее членам, а также АО "АИЖК" в целях последующего учета при планировании действий в качестве оператора программы помощи;

выполняет иные функции по поручению председателя Межведомственной комиссии.

12. Члены Межведомственной комиссии:

а) участвуют в обсуждении рассматриваемых Межведомственной комиссией вопросов, выработке и принятии решений по ним, голосовании;

б) вносят председателю Межведомственной комиссии предложения по организации работы комиссии;

в) представляют ответственному секретарю Межведомственной комиссии материалы по вопросам, подлежащим рассмотрению на заседании комиссии;

г) предлагают кандидатуры должностных лиц заинтересованных федеральных органов государственной власти, не входящих в состав Межведомственной комиссии, для участия в заседании;

д) не вправе делегировать свои полномочия иным лицам. В случае отсутствия на заседании, проводимом в очной форме, вправе изложить свое мнение по рассматриваемым вопросам в письменной форме, которое оглашается на заседании, подлежит отражению в протоколе и учитывается как голос присутствующего на заседании члена Межведомственной комиссии.

ТАСС, 22 августа. Правительство РФ с 22 августа возобновляет поддержку ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, по новым правилам. Рассчитывать на помощь смогут заемщики, взявшие кредит как в рублях, так и в иностранной валюте. Смотрите также Кто получит помощь государства в выплате ипотеки Новая программа будет финансироваться из Резервного фонда правительства в объеме 2 млрд рублей, ее продление позволит реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов. Оператором программы выступит Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Новая редакции программы уточняет предъявляемые требования к заемщикам. Так, принять участие в программе смогут ипотечники, у которых с момента получения ипотечного кредита до даты подачи заявления на реструктуризацию прошло не менее 12 месяцев, а ежемесячный платеж по кредиту увеличился не менее, чем на 30%.

Создана комиссия по рассмотрению вопросов реструктуризации ипотеки

Так, например, по решению межведомственной комиссии в исключительных случаях базовый объем помощи от государства может быть увеличен с 1,5 млн рублей, но не более чем два раза. Валютные ипотечники Министр финансов РФ Антон Силуанов в марте 2017 года по итогам встречи с валютными ипотечниками предложил настроить систему государственной помощи ипотечным заемщикам таким образом, чтобы сместить фокус на валютных ипотечников. Активисты движения валютных ипотечников на встречах с Минфином и АИЖК настаивали на «продуктовом подходе», когда ключевым критерием для вступления в программу становится сам факт наличия у гражданина обязательств по целевому жилищному ипотечному кредиту (займу), исчисленных в иностранной валюте и принятых в период до конца 2014 года.

Программа помощи ипотечным заемщикам возобновляет работу

Бюджетные деньги, выделенные на поддержку ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, уже нашли получателей. Как рассказали «Известиям» в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), все 4,5 млрд рублей по госпрограмме фактически выбраны банками и направлены на реструктуризацию ипотеки. Таким образом, госпрограмма может считаться успешно завершенной уже в ближайшие дни, хотя официальный срок ее завершения - 31 мая.

Внимание

Государственная программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в тяжелое финансовое положение из-за кризиса, завершится уже на днях, рассказал «Известиям» представитель АИЖК. 4,5 млрд рублей, выделенные в первой половине 2015 года из бюджета на поддержку россиян, уже, по сути. исчерпаны. Это было обусловлено взрывным ростом спроса заемщиков на реструктуризацию кредитов в начале этого года. Цель программы, таким образом, выполнена, убеждены в агентстве.

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам завершается досрочно

Документы заемщика будут попадать к комиссии на рассмотрение по решению банка-кредитора на основании соответствующего заявления. На банках лежит ответственность отфильтровывать заемщиков, пытающихся получить помощь, которая им, по условиям программы, не полагается. Это позволит сократить время рассмотрения документов, чтобы максимально быстро оказать помощь тем семьям, которые реально в ней нуждаются.

Инфо

Стоит отметить, что за время действия прошлой программы помощи ипотечным заемщикам зафиксировано огромное количество случаев обращения заемщиков, которые оформили ипотеку «вчера», а «сегодня» хотят получить списание части долга. Также часто обращались заемщики, имеющие другую жилую недвижимость (одну или несколько), не проходящую под условия программы. Причем заемщики специально переписывали недвижимость на родственников и подавали документы на реструктуризацию.

Комиссия по оказанию помощи ипотечным заемщикам

В категорию рублевых заемщиков, у которых вырос ежемесячный платеж на 30% и более попадают ипотечники, которые ранее из-за тяжелой финансовой ситуации реструктуризировались по внутренним программам банка с получением отсрочки платежа, но увеличением его размера. По мнению авторов новой программы, на фоне существенного снижения ипотечных ставок по сравнению с 2015-2016 годом, условие об увеличении ежемесячного платежа минимум на 30% является справедливым, рублевые ипотечники сейчас имеют возможность реструктуризировать ипотеку для снижения ежемесячного платежа напрямую в банках. По словам главы АИЖК Александра Плутника, сегодня банки предлагают перекредитование ипотеки по ставкам от 9,5% годовых. Таким образом, программа стала еще более ориентирована на помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Официальный сайт сбербанка россии

Предыдущая программа Программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, была запущена в апреле 2015 года и формально завершилась 31 мая 2017 года (средства по программе были израсходованы в марте 2017 года). На реструктуризацию долгов ипотечников было выделено 4,5 млрд рублей. Всего с 2015 года в рамках госпрограммы поддержку получили порядка 22 тыс.
российских семей. «Тем не менее у отдельных заемщиков сохраняются сложности с погашением ипотечных кредитов. Для оказания поддержки таким гражданам из Резервного фонда правительства РФ выделены дополнительные денежные средства в размере 2 млрд рублей, а также утверждены новые условия программы, учитывающие текущую ситуацию на рынке», — отметили в АИЖК.
В России создана межведомственная комиссия, которая займется решением проблем ипотечных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, сообщил журналистам в понедельник министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень. «У нас есть программа поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Поступили обращения, чтобы мы могли принимать решения в составе комиссии в отдельных нестандартных случаях. Распорядительный документ подписан, комиссия создана.

Возглавил ее мой заместитель Никита Стасишин», — сказал Мень. Он отметил, что комиссия будет рассматривать индивидуальные заявления заемщиков. Помимо представителей Минстроя, в ее состав войдут представители Минфина, ЦБ, Госдумы, Совета Федерации, Общественной палаты и уполномоченный по правам человека.

Заработала ли межведомственная комиссия по помощи ипотечным заемщикам

Комиссия будет заниматься рассмотрением вопросов о предоставлении увеличенного размера финансовой помощи семьям (до 3 миллионов рублей), находящимся в особо тяжелых ситуациях, а также о предоставлении права участия в программе семьям, которые имеют небольшие расхождения с 1-2 условиями программы. Сотрудник Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пояснил, что комиссия может допустить заемщика к реструктуризации, если, например, площадь его жилья больше на пару квадратных метров, чем допускают условия программы, или большая семья имеет долю больше 1/2, но в однокомнатной «хрущевке». «А так, чтобы совсем не подходить даже по какому-то одному условию, то это маловероятно. Тогда нас «завалят» и владельцы элитной недвижимости, и те, у кого десяток квартир.

Но Вы, конечно, можете попытаться, если банк примет документы…» – добавил сотрудник.

Ограничением в этом случае будет выступать однократное участие в программе и применение ее положений к единственному обязательству гражданина. В итоге, согласно постановлению правительства, было принято решение, что в рамках обновленной программы банки реструктурируют проблемную валютную ипотеку по рублевой ставке для клиента не выше 11,5% или рублевую проблемную ипотеку по ставке не выше ставки, действовавшей на дату реструктуризации кредита. «На участие в программе смогут претендовать ипотечные заемщики, взявшие кредит как в рублях, так и в иностранной валюте. Размер ежемесячного платежа по валютному кредиту может увеличиться вследствие изменения обменного курса, а по кредиту изначально в рублях — например, по причине увеличения процентной ставки, если она изначально не было зафиксирована на весь срок кредитования», — пояснили ТАСС в АИЖК.

Кроме того, залоговое жилье должно быть единственным жильем семьи залогодателя. Базовый объем помощи от государства составит 30% остатка суммы кредита, но не более 1,5 млн рублей. Межведомственная комиссия Новый этап программы поддержки ипотечных заемщиков будет предусматривать более гибкие критерии оказания помощи, чем было в старой программе, считает замминистра финансов Алексей Моисеев. Смотрите также Способствовать этому будет специальная межведомственная комиссия, которая должна быть создана до 1 сентября 2017 года. Состав комиссии и порядок ее работы определит Минстрой России. Комиссия будет вправе принимать решения об оказании поддержки гражданам, формально не соответствующим отдельным условиям программы, но остро нуждающимся в ней.

Состав Межведомственной комиссии формируется из представителей федеральных органов исполнительной власти, Федерального Собрания Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации, Общественной палаты Российской Федерации, Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации. 4. Основными функциями Межведомственной комиссии являются: — рассмотрение в соответствии с пунктами 7 и 9 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее — Основные условия), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г.

Новые условия программы помощи ипотечным заемщикам 2017-2018 г.

Таким образом, программа стала еще более ориентирована на помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Председателем Межведомственной комиссии по должности является заместитель Министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации. 9. Председатель Межведомственной комиссии: осуществляет общее руководство работой Межведомственной комиссии; утверждает формы документов, необходимых для организации работы Межведомственной комиссии; созывает заседания Межведомственной комиссии; утверждает повестку дня заседания Межведомственной комиссии и перечень вопросов, выносимых на заочное голосование, устанавливает дату окончания срока представления заполненных опросных листов и дату определения результатов заочного голосования; рассматривает поступившую от членов Межведомственной комиссии информацию и поступившие опросные листы членов Межведомственной комиссии в случае проведения заочного голосования. 10.

Документы переданы в межведомственную комиссию аижк

Межведомственная комиссия по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее — Межведомственная комиссия), создана во исполнение пункта 2 постановления Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г.
Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом (далее — кредиторы-участники программы помощи, программа помощи); — принятие решений о возможности (невозможности) увеличения возмещении кредиторам-участникам программы помощи предельной суммы возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу); — принятие решений о возможности (невозможности) осуществления акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее — АО «АИЖК») выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) при несоблюдении не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 Основных условий. 5.
Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. Новое условие. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа). Таким образом, несмотря на то, что программа помощи рассчитана не только для валютных заемщиков, ее условие о повышении на 30 % ежемесячного платежа предполагает, что данной программой смогут воспользоваться преимущественно граждане, взявшие ипотеку в иностранной валюте.

К ним относятся: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, РОСБАНК, БИНБАНК, Абсолют Банк, Автоградбанк, АК БАРС, АКИБАНК, ГЛОБЭКСБАНК, Дальневосточный банк, Запсибкомбанк, Банк ЗЕНИТ, Ижкомбанк, Крайинвестбанк, Курскпромбанк, ЛОКО-Банк, МЕТКОМБАНК, МТС-Банк, ОТП Банк, Примсоцбанк, РосЕвроБанк, Связь-Банк, Собинбанк, Центр-инвест. Напомним, что для получения реструктуризации необходимо обращаться в банк, выдавший ипотечный кредит, а далее уже сам банк обращается в «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Поэтому в случае удовлетворения всем вышеперечисленным условиям в заявлении в банк не лишним будет сослаться на постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373.

С постановлением Правительства РФ N 373 в действующей редакции можно ознакомиться по ссылке.

Внимание

Обратите внимание, что программа не предусматривает полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных по условиям кредитного договора (договора займа). Кредитор может рассмотреть вопрос о частичном или полном списании штрафов, пеней и неустоек за просроченные платежи, образовавшихся в период ухудшения платежеспособности заемщика. Однако по программе помощи, утвержденной Правительством РФ, он это делать не обязан.

Кроме того, программа не предусматривает освобождение заемщика от обязательств по страхованию имущества и титула, а также личного страхования, условия по которым прописаны в действующем кредитном договоре. Переходные положение Многие заемщики подавали заявления о реструктуризации кредитов в начале 2017 года в рамках программы помощи ипотечным заемщикам (в старой редакции).
Межведомственной комиссии поступившие опросные листы членов Межведомственной комиссии в случае проведения заочного голосования; оформляет протоколы заседания (заочного голосования) Межведомственной комиссии; обеспечивает учет и хранение документации по вопросам деятельности Межведомственной комиссии; организует рассылку копий протоколов (выписок из протоколов) заседаний (заочного голосования) Межведомственной комиссии; согласовывает с председателем Межведомственной комиссии и по факту согласования подписывает протокол заседания Межведомственной комиссии; направляет копии протокола заседания Межведомственной комиссии ее членам, а также АО «АИЖК» в целях последующего учета при планировании действий в качестве оператора программы помощи; выполняет иные функции по поручению председателя Межведомственной комиссии. 12.
Комиссия будет заниматься рассмотрением вопросов о предоставлении увеличенного размера финансовой помощи семьям (до 3 миллионов рублей), находящимся в особо тяжелых ситуациях, а также о предоставлении права участия в программе семьям, которые имеют небольшие расхождения с 1-2 условиями программы. Сотрудник Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пояснил, что комиссия может допустить заемщика к реструктуризации, если, например, площадь его жилья больше на пару квадратных метров, чем допускают условия программы, или большая семья имеет долю больше 1/2, но в однокомнатной «хрущевке». «А так, чтобы совсем не подходить даже по какому-то одному условию, то это маловероятно. Тогда нас «завалят» и владельцы элитной недвижимости, и те, у кого десяток квартир.
Но Вы, конечно, можете попытаться, если банк примет документы…» – добавил сотрудник.

По причине кризисных явлений в экономике и снижения реальных доходов населения исполнение обязательств по ипотечным кредитам для многих семей стало непосильным бременем.

Государством были разработаны и приняты к реализации программы помощи таким заемщикам, направленные на снижение проблемной задолженности и оказание действенной финансовой поддержки отдельным категориям граждан.

Подробнее о правовых основах таких программ, опыте обращения и ограничениях – читайте далее.

Весной 2015 года состоялось заседание Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, целью которого являлось определение плана действий и мероприятий по обеспечению устойчивого экономического развития и социальной стабильности общества. В результате рассмотрению многих глобальных и локальных вопросов Минстроем РФ было подготовлено Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 г. или «антикризисный план», в соответствии с которым заемщики с трудным финансовым положением и действующим ипотечным займом смогут получить помощь от государства.

Данный нормативный акт предоставляет отдельным категориям населения воспользоваться правом реструктуризации задолженности.

Используемый механизм поддержки имеет следующие характеристики:

длительность периода оказания помощи заемщикам колеблется в интервале от 6 месяцев до года;
кредитор (банк) имеет право на возмещение недополученной прибыли или убытков от заемщиков со сложной финансовой ситуацией;
максимальный размер такого возмещения не может превышать 200 тысяч рублей.

Программа реализуется и финансируется Агентством ипотечного жилищного кредитования. Принятый законодательный акт способствовал увеличению уставного капитала АИЖК до 4,5 миллиарда рублей , что безусловно будет играть только положительную роль в процессе предоставления помощи проблемным ипотечникам.

В данный момент поддержка оказывается посредством реструктуризации ипотечного займа, которая осуществляется через заключение между сторонами (банком и заемщиком) дополнительного соглашения об изменении условий заключенного договора или через заключение нового договора с целью полного погашения имеющегося долга.

Критерии заемщиков, нуждающихся в помощи по ипотеке

Для получения финансовой поддержки по ипотеке со стороны государства заемщик должен соответствовать всей совокупности следующих критериев:

лица, имеющие несовершеннолетних детей (включая опекунов);
граждане-инвалиды или имеющие детей-инвалидов;
участники боевых действий;
лица, имеющие иждивенцев до 24 лет (студентов, учащихся, аспирантов, стажеров, интернов и т.д.).

Условия для попадания в программу установлены следующие:

Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.

Сумма задолженности (в том числе просроченной) и количество участий в реструктуризации кредита значения не имеют. Взаимодействие клиента и АИЖК осуществляется через выбранный банк-агент, в который обращается заемщик с соответствующим заявлением.

Важно: для участия в программе все описанные выше условия под пунктами 1-6 должны соблюдаться у заемщика. Для заемщиков, у которых соблюдается 4 условия из 6-ти решение может приниматься межведомственной комиссией Минстроя РФ.

Фактически описанная программа в Постановлении Правительства № 961 от 11 августа 2017 года сузила свое действие до категории валютных заемщиков и заемщиков с плавающей процентной ставкой, поскольку для рублевых заемщиков увеличение суммы ежемесячного платежа по ипотеке на 30 % в условиях падения ставки на рынке — это скорее нонсенс.

Требования, предъявляемые к предмету ипотеки

К залогу (предмету ипотеки), обремененному банком по договору об ипотеке, применяются установленные законодательством требования. Среди них:

жилье должно иметь статус единственного для заемщика и его семьи (равнозначной признается ситуация, когда члены семьи заемщика и он сам имеют совокупную долю в собственности на иной объект недвижимости, но не более 50 % в каждом жилом объекте);
жилой объект должен находиться на территории России и являться объектом залога по договору об ипотеке;
действие программы распространяется на любое жилье, в том числе и объекты, по отношению к которым распространяется право требования по договору долевого участия;
установлены ограничения по предельным значениям общей площади ипотечного жилья: не более 45 кв. м для однокомнатных квартир, не более 65 кв. м. для дома или двухкомнатной квартиры и до 85 кв. м. при наличии трех и более комнат;
цена 1 кв. м. залогового жилья не может превышать цену 1 кв. м. типовой квартиры/дома на первичном или вторичном рынке недвижимости более, чем на 60 % (в целях расчетов берутся сведения из Росстата РФ и актуальные данные по региональному рынку);
вышеупомянутые ограничения не распространяются на семьи с тремя и более детьми.

Если квартира или иной объект недвижимости, переданный банку в качестве залога, соответствует перечисленным требованиям и ограничениям, то залогодатель имеет полное право на участие в госпрограмме.

Будьте аккуратны в подаче документов в АИЖК и одновременно на реструктуризацию в ваш банк, поскольку случаются такие казусы, что банк отказывает в реструктуризации по формальным основаниям. Прежде всего, это касается Сбербанка России.

Возможно ли по суду изъять ипотечное жилье у заемщика в пользу банка, если оно является его единственным жильем, вы можете

Помощь ипотечным заемщикам. Новости возобновления программы АИЖК

Начиная с момента принятия программы помощи ипотечным заемщиком и до марта 2017 года поддержку получили около 20 тысяч российских семей. Весной текущего года на официальном сайте АИЖК появилась информация о приостановлении срока действия программы и прекращении приема новых заявлений.

Однако 11 августа 2017 года Правительство РФ подписало новый указ о возобновлении процедуры оказания поддержки заемщикам с действующей ипотекой, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, начиная с 22 августа. На эти цели из резервного фонда было выделено 2 миллиарда рублей.

Формы поддержки и список документов для реструктуризации

Принятая программа подразумевает использование следующих форм господдержки:

Снижение размера очередных платежей по кредиту в течение всего периода госпомощи до одного года.
Частично или полное прощение основного долга или изменение условий кредитования банком, выдавшим займ.
Снижение действующей процентной ставки до отметки не более 11,5% годовых.
Изменение валюты с иностранной на российские рубли (в расчет берется курс по состоянию на дату заключения договора реструктуризации).
Освобождение от уплаты заемщиком неустойки, пеней или иных штрафов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора (кроме неустоек по решению суда).

Подача заявки на реструктуризацию сопровождается сбором следующего комплекта обязательных документов:

заявление установленной формы на получение господдержки с указанием причин и необходимых условиях кредитования;
паспорт гражданина РФ – заемщика, залогодателя и членов семьи (копии всех страниц);
справка о доходах клиента минимум за последние 3 месяца (по форме 2-НДФЛ);
копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;
правоустанавливающий документ ипотеки (копия);
документ, подтверждающий присвоение определенного социального статуса заемщику (свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана боевых действий и т.д.);
заявление гражданина и членов его семьи о праве на жилье, не являющимся объектом залога.

Подтверждение единственности жилья документально не требуется, так как АИЖК получает необходимую информацию самостоятельно из открытых источников и баз данных.

При этом каждый банк и АИЖК в целом оставляет за собой законное право запроса дополнительных документов, с помощью которых удастся вынести верное решение о целесообразности реструктуризации займа.

Практика и отзывы заемщиков свидетельствуют о том факте, что рассчитывать на получение финансовой помощи от государства могут практически только валютные ипотечники. По остальным заявкам доля отказов очень высока.

Это позволяет судить о невозможности оформления программы реструктуризации для лиц, попадающих под остальные критерии Программы, кроме наличия ипотеки в иностранной валюте. Люди, действительно попавшие в трудную жизненную ситуацию и не справляющиеся со своим кредитным бременем, вряд ли услышат положительный ответ по своей заявке.

В условиях малого шанса на одобрение помощи от государства, падения процентов на рынке целесообразным становится вопрос рефинансирования текущей ипотеки в другом банке на более длительный срок для снижения платежа.

На основе всего вышесказанного можно сделать несколько важных выводов:

программа помощи ипотечным заемщикам имеет своей главной целью оказание реальной финансовой помощи заемщикам и их семьям, которые в силу объективных причин и форс-мажорных ситуаций не могут исполнять свои обязательство в полной мере и в срок;
для участия в ней необходимо соответствовать строго установленным требованиям и ограничениям как по отношению к заемщику, так и по отношению к предмету ипотеки (увеличение ежемесячного платеже более чем на 30%, единственность жилья, срок кредитного договора от 1 года, ограничения по площади объекта недвижимости, а также отнесение к льготным категориям заемщиков и ухудшение кредитоспособности);
реализацией мер господдержки занимается АИЖК через банки-агенты (сейчас их насчитывается около 85 по всей территории России);
максимальная сумма возмещения по договору не может превышать 30% от объема задолженности или 1,5 миллиона рублей;
срок окончания реализации программы пока не определен, так как совсем недавно (11.08.2017 г.) было принято решение о ее продлении и выделении дополнительно 2 миллиардов рублей.

Что касается заемщиков, то жесткие требования к участию в программе изначально отсекали большое количество претендентов, испытывающих финансовые трудности. Так, доход на каждого члена семьи должен был быть ниже полутора прожиточных минимумов по региону после ежемесячной выплаты по кредиту. В результате по условиям программы, например, в 2015 году на каждого члена московской семьи из четырех человек с двумя несовершеннолетними детьми после выплаты ежемесячного платежа должно было оставаться не более 24,4 тыс. руб. от общего семейного дохода. В то время как валютную ипотеку в большинстве своем брали более обеспеченные люди. Кроме того, из обычных (не социально незащищенных) категорий граждан на участие в программе могли рассчитывать лишь заемщики минимум с двумя несовершеннолетними детьми или с одним несовершеннолетним ребенком при условии, что заемщик не старше 35 лет. Максимальная сумма возмещения должнику была лишь 200 тыс. руб., что являлось незначительным для ипотечного кредитования в рублях и неприменимым для сегмента валютной ипотеки вообще, отмечали тогда участники рынка.

В результате выплат за первые месяцы работы программы произведено не было, РБК.

После провалившейся первой попытки в декабре 2015 года правительство обновленную редакцию программы. Согласно ей на помощь могли претендовать ипотечные заемщики любого возраста при наличии одного несовершеннолетнего ребенка в семье. Были смягчены требования по доходу: после внесения ежемесячного платежа по кредиту планка по доходу на каждого члена семьи была повышена с полутора до двух прожиточных минимумов по региону. Размер возмещения был увеличен втрое — с 200 тыс. до 600 тыс. руб. (но не более 10% от размера кредита), причем за поддержкой заемщик мог обращаться еще до появления просроченной задолженности, хотя ранее срок просроченной задолженности должен был быть минимум 120 дней.

Власти также освободили банки от обязательства финансировать 50% реструктуризации — все реструктурированные кредиты стали погашаться за счет выделенных средств в рамках госпрограммы. Благодаря этим изменениям с января 2016 года программа наконец заработала.

Впрочем, многие валютные ипотечные заемщики все равно остались за бортом: для многих из них возмещение 600 тыс. руб. при среднем долге по займу $200 тыс., как банкиры, оставалось все еще мизерным.

Одиночные пикеты банковских заемщиков в Москве (Фото: Александр Щербак / ТАСС)

Протестные настроения

В итоге в конце 2015-го — начале 2016 года наиболее недовольные своим положением заемщики стали выходить , собираясь у офисов активно выдававших валютные ипотечные ссуды банков. Участники акций требовали пересчета кредитных договоров по докризисному курсу. Увеличение числа акций и протестующих в итоге даже привлекло внимание к проблеме председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.

В феврале 2016 года глава Центробанка провела совещание с крупными банками, последних приложить собственные усилия для решения проблемы валютной ипотеки, и кредитные организации начали запускать собственные программы по ее реструктуризации.

Новые послабления

Не стояли на месте и власти. В ноябре 2016 года критерии отбора заемщиков для участия в госпрограмме были еще более либерализованы.

В частности, было устранено такое требование к заемщикам, как «снижение дохода не менее чем на 30%», — это давало возможность обратиться за помощью практически любому ипотечнику.

Именно данная правка в ноябрьской редакции программы вызвала всплеск обращений за компенсацией у людей, реально не нуждающихся в помощи, считают банкиры. «Резкая активизация заемщиков произошла после отмены требований к степени ухудшения финансового положения заемщика для получения помощи от государства», — говорит начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес.

Кроме того, в ноябрьской программе было отменено требование о дате заключения договора (ранее срок кредита должен был быть не менее 12 месяцев), в результате чего за помощью смогли обращаться заемщики сразу после взятия кредита, а максимальный размер возмещения в относительном выражении увеличен до 20% от остатка долга.

И, наконец, в феврале 2017 года программу либерализовали еще раз, увеличив максимальную сумму возмещения с 600 тыс. до 1,5 млн руб. в абсолютном выражении, но не более 30% от остатка задолженности по договору. Это увеличило среднюю сумму возмещения по кредиту практически в два раза, отмечает заместитель директора департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов. «Так, если до декабря 2016 года средний размер поддержки составлял 153 тыс. руб., то после внесения изменений в условия программы ее размер увеличился почти в два раза — до 291 тыс. руб.», — уточняет эксперт.

По словам банкиров, такая средняя сумма возмещения указывает, что программа наконец-то стала действительно «народной», что и привело к ее досрочному исчерпанию в марте 2017 года — на три месяца раньше окончания запланированного срока действия.

Новый виток проблем

В результате последних двух послаблений спрос среди ипотечных заемщиков был настолько велик, что многие не успели получить возмещение: заявки подали, а деньги на программу кончились до их одобрения, отмечает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. Это вызвало новую волну социального напряжения, ведь помимо всего прочего заемщики, так и не получившие помощи, понесли расходы на получение справок о правах на недвижимое имущество. Каждая стоила около 7 тыс. руб., отмечает Станислав Тывес.

Не решена была и проблема валютной ипотеки: из-за роста обращений рублевых заемщиков спрос валютных на господдержку так и не был удовлетворен. В итоге в марте 2017 года встреча валютных заемщиков с главой Минфина Антоном Силуановым. Позднее в Минфине сообщили , что министр по итогам встречи поручил представить дополнительные предложения по обновлению системы поддержки ипотечных заемщиков, акцентировав внимание на валютных ипотечниках. Как результат, уже в марте министерство о намерении запустить обновленную программу господдержки с акцентом именно на валютных ипотечников, заявлял РБК замминистра финансов Алексей Моисеев.

Акцент на валюту

Так и вышло. Судя по последней редакции обновленной программы, именно требования валютных ипотечных заемщиков и были учтены в первую очередь.

Ключевой момент: в отличие от прошлых редакций на помощь можно рассчитывать лишь в случае резкого роста размера ежемесячного платежа по кредиту — не менее чем на 30%. Как РБК, это возможно только в случае изменения курса рубля.

Отсечение рублевых заемщиков может быть связано с ограниченностью выделенных государством средств на реализацию программы, считает Станислав Тывес. «Ранее выделенные 4,5 млрд руб. в основном ушли на помощь рублевым заемщикам, а валютные заемщики в большинстве своем остались недовольны условиями программы и продолжили активные протестные действия», — добавляет он.

Впрочем, власти формально не забыли и о держателях ипотеки в рублях: их обращения будет рассматривать специальная межведомственная комиссия, которая будет вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют условиям. Однако пока неизвестны ни состав комиссии, ни документы, на основании которых она будет принимать решения. Создана комиссия должна быть до 1 сентября.

Результаты программы

Всего в рамках старой программы с июня 2015 года по март 2017 года поступило 50 тыс. заявлений от ипотечных заемщиков, поддержка была оказана почти 19 тыс. из «наиболее социально незащищенных категорий граждан, действительно попавших в сложную жизненную ситуацию», отмечают в пресс-службе Минстроя.

РБК опросил 20 участвующих в программе АИЖК крупнейших ипотечных банков по объему ипотечного портфеля (на основе исследования Frank Research на 1 июля 2017 года) и представителей самой АИЖК о результатах завершившейся весной программы. На запросы ответили помимо АИЖК десять банков. Как показал анализ данных, проведенный РБК, наибольшая доля реструктуризаций по госпрограмме у Сбербанка — около 70%. Он реструктурировал в рамках программы из 40 тыс. заявок 13 тыс. совокупным объемом 3 млрд руб., говорит Денис Кузнецов.

Вторыми по объему участия в госпрограмме оказались банки группы ВТБ (ВТБ и ВТБ24) с долей 10%, или более 1,9 тыс. кредитов с общей суммой выделенного возмещения 543 млн руб. В пресс-службе ВТБ объяснили достигнутые показатели тем, что заемщики группы ВТБ в «меньшей степени нуждаются в помощи, обращения клиентов за реструктуризацией не носят массового характера».

Третье место по активности в участии в госпрограмме занял банк «ДельтаКредит» с долей 3% и реструктуризацией 600 кредитов (информацию об объеме выплат банк не предоставил), четвертым оказался Россельхозбанк с долей 2% — 336 договорами с общим размером прощения долга на 85 млн руб.

Пять ответивших на запрос банков — Райффайзенбанк, Транскапиталбанк, банк «Зенит», Росбанк и «Ак Барс» имели меньше 2% от общего объема программы, суммарно они реструктурировали 221 кредит. В Абсолют Банке цифру реструктуризаций по программе не предоставили. Доля участия остальных кредиторов в программе составила суммарно 16%, свидетельствуют приведенные банками сведения.

Во многих крупных банках, чье участие в программе, согласно представленным сведениям, было менее 5%, собственные программы реструктуризаций кредитов для социально незащищенных граждан оказались более либеральными, а следовательно, и более востребованными, показал анализ РБК. «Значительно более активно клиенты пользовались собственными программами банка, — поясняет Станислав Тывес. — Далеко не все заемщики изначально подходили под критерии государственной программы».

В рамках собственных предложений многие банки предлагали своим заемщикам больше способов решения проблем, чем программа господдержки, поясняет заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Так, в Райффайзенбанке соотношение реструктуризаций по собственным программам и госпрограмме — 80 против 20%. Существенное превышение доли реструктуризаций по собственным программам наблюдается и в ВТБ и Абсолют Банке (в обоих — 85 против 15%), Росбанке (89 и 11%), Транскапиталбанке (93 и 7%), Россельхозбанке (57 и 43%).

В банке «Зенит» и «Ак Барсе» собственных программ по реструктуризации кредитов ипотечных заемщиков не было. Сбербанк и «ДельтаКредит» данных на этот счет не предоставили.

Извлеченные уроки

Ошибка в оценке потребностей при формировании программы привела к тому, что получили помощь 19 тыс. заемщиков, а почти столько же — 15 тыс. семей — остались за бортом, хотя их заявки уже были одобрены, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. «На 15 тыс. одобренных заявок денег попросту не хватило. Вряд ли это можно считать справедливым, тем более что новые условия программы — добавление критерия о росте платежа более чем на 30% — делают ее доступной только для валютных ипотечников», — говорит он. «Задача государства — помогать тем, у кого сложилась тяжелая жизненная ситуация, а не тем, у кого кредит оказался не в той валюте», — добавляет Климов.

Управляющий директор НРА Павел Самиев также считает, что госпрограмма должна охватывать больше нуждающихся ипотечных заемщиков, больше стимулировать рынок ипотеки. «Если не произойдут масштабные изменения в программе господдержки для рынка ипотечного кредитования в целом или же резко не начнут расти доходы населения, к концу 2017 года рост ипотечного кредитования приостановится», — говорит он.

Все традиционно упирается в деньги. Выделенные на возобновление программы 2 млрд руб. реально помогут только 1,5-2 тыс. заемщиков, и воспользоваться ими успеют те, кто раньше подаст документы, считает Татьяна Ушкова. «При средней сумме кредита в 1,6 млн по России и 3,5 млн руб. в Москве поддержка в 1,5 млн руб. существенна. Претендентов на участие в программе может быть много, а бюджетные средства быстро исчерпаны», — прогнозирует Ушкова.

Впрочем, должна ли быть господдержка бесконечной — вопрос открытый. И положительный ответ на него дают не все. Вадим Пахаленко напоминает, что ипотека является коммерческим инструментом и заемщик должен понимать возможные риски в случае изменения жизненной ситуации. «Государство, в свою очередь, не обязано направлять средства из бюджета на помощь людям, которые берут ипотеку, но оно создало социальный инструмент помощи и решило поддержать действительно нуждающихся в этом», — добавляет он.

Условия получения помощи по обновленной программе

1. На поддержку могут рассчитывать граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами, ветераны боевых действий, инвалиды или имеющие детей-инвалидов. На поддержку могут рассчитывать и граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, студенты, аспиранты, интерны и пр.

2. Площадь залогового жилья не должна быть больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 м для двухкомнатной и 85 м для жилья с тремя и более жилыми комнатами.

3. Договор ипотеки должен быть официально оформлен на жилье в России.

4. Залоговое жилье должно быть единственным.

5. После ежемесячной выплаты по кредиту семейный доход заемщика не должен превышать более чем в два раза прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти не менее чем на 30%.

6. Возраст кредита должен быть не менее 12 месяцев на дату подачи заявления на участие в программе.

7. Максимальная сумма возмещения составляет 1,5 млн руб. (но не более 30% остатка задолженности). По решению межведомственной комиссии объем поддержки может быть увеличен до 3 млн руб.

На основании решения межведомственной комиссии заемщик может не соблюсти максимум два из семи вышеуказанных условий.